Долговая нагрузка россиян установила исторический рекорд — причем еще до того, как страна в полной мере ощутила эффект коронавируса
Уровень долговой нагрузки россиян в первом квартале 2020 года поставил исторический рекорд, а объем необеспеченных потребительских кредитов достиг значения кризисного 2014 года.
Антирекорд
Средний уровень показателя долговой нагрузки (ПДН) российских домохозяйств (это отношение объема обязательных платежей по кредитам к реальным располагаемым доходам) на 1 апреля 2020 года достиг 10,9% — это максимальное значение за все время наблюдений, сообщил ЦБ в квартальном «Обзоре финансовой стабильности».
- Нагрузка по необеспеченным потребительским кредитам достигла значений 2014 года — верхней точки бума розничного кредитования, после которой этот рынок погрузился в кризис.
- В четвертом квартале 2019 года почти четверть российских заемщиков (23%) отдавали на платежи по кредитам свыше 80% своего ежемесячного дохода. За первый квартал 2020 года показатель увеличился до 23,3%. «Увеличение долговой нагрузки происходило прежде всего за счет необеспеченного кредитования и создавало потенциальные риски ухудшения качества портфеля кредитов», — пишет ЦБ.
Источник: ЦБ
- В июле прошлого года ЦБ отчаянно критиковал бывший глава Минэкономразвития (а теперь — помощник Владимира Путина по экономике) Максим Орешкин. Он настаивал, что кредитный бум ведет к формированию пузыря, а ЦБ, ограничив рост выдачи кредитов физлицам, мог бы развернуть банки в сторону корпоративного кредитования и помочь тем самым росту инвестиций. Но ЦБ свое регулирование хвалит.
- В 2019 году ЦБ ужесточал требования для банков к капиталу в отношении кредитов для заемщиков с высоким ПДН. В результате к началу 2020 года доля необслуживаемых свыше 90 дней необеспеченных кредитов упала до 7,5% — это самый низкий уровень с 2012 года. Стоимость кредитного риска по необеспеченным кредитам в 2019 году составила менее 2,5% против 8,2% в 2013 году, перечисляет свои достижения ЦБ.
Источник: ЦБ
Что с банками
Нынешние условия значительно отличаются в лучшую сторону от кризисной ситуации в начале 2015 года — тогда резкому ухудшению макроэкономической среды предшествовал «продолжительный перегрев рынка потребкредитования, сопровождаемый конкуренцией за рыночную долю и низким качеством стандартов кредитования», — пишет регулятор.
- Отличие нынешнего кризиса — в стремительности макроэкономического шока и скорости падения спроса на кредиты из-за карантинных мер. Во время кризиса 2014–2015 годов переход от роста к снижению задолженности заемщиков занял несколько месяцев — на этот раз хватило одного.
- В марте 2020 года рост задолженности значительно ускорился, потому что заемщики стремились совершить покупки до введения карантина, но уже в апреле поток заявок на новые кредиты сократился вдвое, а совокупная задолженность по кредитному портфелю упала на 0,6%.
- Снижение доходов и невозможность посещать банковские офисы привели к тому, что часть заемщиков в апреле-мае допустили просрочки по кредитам, а в первой половине апреля коэффициент выхода в первую просрочку по необеспеченным кредитам вырос в 1,3–1,5 раза по сравнению с мартом. Но массовой эту проблему назвать нельзя: доля просроченной задолженности по розничным кредитам в апреле выросла только на 0,1 п.п., до 4,6%.
Что дальше
Правительство обязало банки предоставлять кредитные каникулы заемщикам, у которых снизились доходы. ЦБ указывает, что банки в итоге столкнулись с «беспрецедентным спросом на реструктуризацию кредитов». Объем задолженности по ссудам, которые попадают под кредитные каникулы, регулятор оценивает в 7 трлн рублей.
- Всего с 20 марта по 6 мая в банки было подано около 1,4 млн обращений о реструктуризации, из них 210 тысяч — по закону о кредитных каникулах. Удовлетворены были более половины, пишет ЦБ.
- Это может негативно сказаться на ликвидности и доходах отдельных банков, но в целом банковский сектор находится в состоянии профицита ликвидности, а запас ликвидного обеспечения составляет 7,8 трлн рублей.
- Больших проблем в связи с реструктуризацией кредитов ЦБ не ждет, но готов расширять предоставление банкам ликвидности, а по мере углубления спада в розничном кредитовании готов снимать дополнительные требования к банковским резервам, говорится в обзоре. Например, регулятор думает позволить банкам распустить буфер по необеспеченным потребительским кредитам (на 1 апреля он составлял 539 млрд рублей). Ранее в рамках антикризисных мер регулятор уже разрешил банкам распустить буфер в 126 млрд рублей по ипотечным кредитам — эта мера должна была помочь банкам компенсировать потери из-за реструктуризации и поддержать ипотечное кредитование.
Что мне с этого?
Спасать банки в этот кризис государству вряд ли понадобится. Они вполне в состоянии справиться с ситуацией, считает ЦБ. И тем не менее — это плохой сигнал. «Люди берут кредиты не от хорошей жизни, — говорила на прошлом форуме в Петербурге Эльвира Набиуллина. — Они берут кредиты, чтобы поддерживать уровень жизни в условиях не очень высокого темпа роста доходов. Это экономическая проблема. Нужно, чтобы у людей была занятость, были доходы». До коронавируса и нового кризиса оставалось меньше года.
КОРОНАВИРУС DAILY
Карта прогулок и «самосохранение»
В России три дня подряд число новых выявленных случаев заражения меньше числа выздоровевших за сутки. Правда, эта хорошая новость совпала с публикацией новой рекомендации Минздрава, согласно которой случаи, когда у человека выявлен коронавирус, но жалоб, «объективной и дополнительной информации» нет, не должны включаться в статистику заболеваемости и смертности от COVID-19.
- Слово дня — самосохранение. Так мэр Москвы Сергей Собянин в эфире ВГТРК обозначил режим, который будет сохраняться до появления вакцины. «Но это не означает, что мы должны взаперти все время жить. Мы должны нормально жить, нормальной жизнью, ходить в магазины, общаться друг с другом, гулять», — считает Собянин, только накануне подписавший указ о продлении самоизоляции с графиком прогулок.
- Сегодня мэрия опубликовала интерактивную карту, которая показывает, по каким дням москвичи могут гулять в зависимости от номера своего дома. Пользователю предлагают кликнуть на интересующий дом на карте или вбить адрес в строку поиска. Но работает эта карта пока с большим трудом — одному из редакторов The Bell удалось узнать свой график прогулок, кликнув на дом в браузере Safari и подождав три минуты. Другому в Google Chrome открыть график так и не удалось.
- Четверть россиян считают коронавирус выдумкой, и это пришлось опровергать лично Дмитрию Пескову: «Скажу на собственном опыте — эта штука реальна».
- США преодолели порог в 100 тысяч скончавшихся от коронавируса. Это примерно столько же, сколько в следующих трех странах — Великобритании, Италии и Франции — вместе взятых.
- Goldman Sachs вводит еще один значок для посткризисного восстановления — «W» вслед за «U», «L» и найковским «swoosh». В самом восстановлении сомнений нет, пишут аналитики инвестбанка, проблема в том, что оно будет очень ухабистым, а госпомощь перестанет доходить до жертв вторичных волн.
- Швейцария с 6 июня снимет коронавирусные запреты для 20 тысяч своих секс-работников, но сохранит их для занятий контактными видами спорта типа дзюдо и бокса. «Несмотря на близкие контакты, там реальна и концепция защиты, — объяснил министр здравоохранения страны Ален Берсе. — Понимаю, что мой ответ может показаться странным, но считаю, что эротические услуги можно было восстановить и пораньше».
Другие новости о коронавирусе в России и в мире — в нашем ежедневном дайджесте на сайте.
ДЕНЬГИ
Новый покупатель «Ведомостей»
Перед отправкой этой рассылки газета «Ведомости» сообщила, что у нее появился новый покупатель, а сделка будет закрыта через несколько дней. Вместо вышедшего ранее из сделки финансиста Алексея Голубовича компанию издателю газеты «Версия» Константину Зятькову в покупке «Ведомостей» составит «уральский медиаменеджер» — основатель «ФедералПресс» Иван Еремин. Деталей покупки издание не приводит. Неясно и что произошло с гигантским долгом перед банком «Роснефти», который опосредованно висел на издателе «Ведомостей» «Бизнес ньюс медиа» (БНМ). Продавец издания Демьян Кудрявцев в недавнем интервью «Дождью» утверждал, что долг погашен, но как это произошло и из каких средств — не уточнял.
«Вкусвилл» в Амстердаме
Продуктовый ритейлер «Вкусвилл» объявил, что вышел за границу, открыв первый магазин в Амстердаме. Выбор точки основатель компании Андрей Кривенко объяснил так: «Там быстро нашлась команда, разделяющая наши ценности и концепцию». В прошлом году Кривенко говорил и о планах открыть «Вкусвилл» в Париже. До коронавируса компания собиралась в 2021 году провести IPO в США. Если сделка все-таки состоится, это будет первое зарубежное размещение российского продуктового ритейлера с 2014 года, когда на Лондонскую биржу вышла «Лента».
Миллиардеры Украины
Издание «Forbes Украина» впервые с 2016 года опубликовало рейтинг 100 богатейших бизнесменов, в который попали участники с состоянием не ниже $95 млн. После пятилетнего отсутствия в список вернулся и экс-президент страны Петр Порошенко ($1,4 млрд, третье место). Общее состояние участников списка в совокупности превысило $31 млрд. Богатейшим олигархом страны стал горно-металлургический магнат Ринат Ахметов ($2,8 млрд), на втором месте — владелец группы «Интерпайп» Виктор Пинчук ($1,4 млрд). Из примечательных личностей в рейтинг вошли экс-партнер «Газпрома» Дмитрий Фирташ ($370 млн), глава алкогольного холдинга Global Spirits (бренд «Хортица») Евгений Черняк ($295 млн), сооснователь сервиса Revolut Влад Яценко ($300 млн) и трое основателей сервиса проверки правописания Grammarly.
ПРОТЕСТЫ
Самоизоляция против одиночных пикетов
Объявление о смягчении карантина в Москве совпало с началом сезона уличного протеста. В Москве и Санкт-Петербурге около 20 человек сегодня были задержаны (часть из них уже освобождены) во время одиночных пикетов в поддержку журналиста Ильи Азара. Днем суд арестовал Азара на 15 суток за одиночный пикет в поддержку администратора паблика «Омбудсмен полиции» Владимира Воронцова, которого арестовали по подозрению в распространении порнографии и вымогательстве. Правил одиночного пикета Азар не нарушал, но суд счел пикет публичным мероприятием, которые во время «режима повышенной готовности» в Москве запрещены. Всем сегодняшним задержанным (в их числе журналисты «Эха Москвы», «Медиазоны», «Новой газеты», «Дождя» и RT) вменяют две статьи КоАП — о нарушении правил проведения публичных мероприятий и режима самоизоляции.
ИСТОРИИ
Почему ЕГЭ решили проводить вопреки пандемии
Несмотря на эпидемию, в июле в России пройдет ЕГЭ — 680 тысяч выпускников будут очно сдавать по два-четыре экзамена, для каждого из которых их будут заново перемешивать в разных школах. Для чиновников, которые отдают себе отчет в риске, что «они все друг друга перезаражают», решение о проведении ЕГЭ в неизменном виде и почти по графику, было таким трудным, что к обсуждению пришлось подключиться Владимиру Путину. Журналистки The Bell Настя Стогней и Лера Позычанюк узнали, как принималось это решение, были ли альтернативы и какими последствиями оно грозит.
ПРАКТИКА
Подъем по карьерной лестнице из карантина
Twitter и Facebook уже объявили, что половина их сотрудников могут работать удаленно в течение пяти лет, пишет Wired. Даже если это понравится самим сотрудникам, они могут упускать из виду некоторые трудности. Не самая очевидная, но все-таки проблема: недостаток личного общения с руководством непременно повлияет на возможности карьерного роста, считает профессор Гарвардской школы бизнеса Радж Чоудхури. Организовать равный подход ко всем, когда половина работает дома, половина — под боком — будет непросто. Нужно переводить на удаленку всех или подавляющее большинство. В противном случае руководству придется сильно постараться, чтобы работающие из дома в какой-то момент не почувствовали себя вторым классом, считает Даррен Мерф, который отвечает за организацию удаленной работы в GitLab.
Дом, он же — офис
В любом случае многим из нас возвращение в офис в ближайшее время не грозит, а значит, эти советы могут пригодиться. Есть несколько способов улучшить пространство, чтобы добиться лучшей организации, рассказывает эксперт по уборке, звезда Netflix Мари Кондо. Разграничьте работу и личную жизнь — не только в интерьере. Лучше придумать ритуалы или занятия, которые будут означать начало и завершение рабочего дня (сама Кондо перед началом работы разбрызгивает эфирные масла). Рабочее место лучше расчистить от всех предметов, которые не имеют отношения к работе, оставив минимум, который приносит вам радость. Все, что нужно для работы, храните в контейнере, коробке или корзине: при необходимости рабочее место внутри дома можно будет быстро сменить. Обозначьте перерывы в рабочем графике — дома это особенно актуально. И самая сложная часть — договоритесь с детьми о границах, которые они не должны нарушать, пока вы работаете.